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拥抱科技创新的金融先驱—万事达卡MasterCard台湾区专
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拥抱科技创新的金融先驱—万事达卡MasterCard台湾区专
转型契机始于 IPO

万事达卡在 2006 年 5 月 IPO,其 23.9 亿美元的惊人金额,成为了美国那两年内最大规模的上市案之一。不过上市固然风光,但也同时意味万事达卡势必要进入新的阶段与方向,让公司获得更大的动能,并为更多的股东与大众负责,而「科技创新化」就是他们当时所选择的方向,甚至立志要转型为科技公司的愿景。

对一间具有 50 年历史,业务遍及全球并且是市佔率数一数二的国际组织而言,「全面创新」确实是一项大工程,这也让万事达卡的创新行动在面对各国市场时各有不同的实践。以台湾为例, Eva 说明台湾在万事达卡眼里是个非常特别的地方;人口虽少,但以全球角度来看科技相当发达,同时人均刷卡金额与持卡量在国际上也是高标水準,从这几点来看,在东亚地区是相当适合推行创新服务的国家之一。

因此在智慧型手机还处于萌芽阶段的 2007-08 年间,万事达卡就国内各大电信业者与银行合作,广泛推出具 NFC 刷卡功能的手机。Eva 叙述当时作法受限于行动软硬体都还在发展初期,其实作法有点「克难」,每支具刷卡功能的手机都还要个别进厂,一支一支特别设定再寄回给消费者。在当时看似大胆的动作,其实也代表万事达卡无惧风险勇于尝试,毅然决然朝向科技化的决心。

创新原动力:遍布全球的万事达卡创新实验室

而能让万事达卡的创新能量足以适应变化多端的世界各国市场,背后靠的就是独步各金融机构,遍布全球的「创新实验室」。 Eva 说明全世界万事达卡总共有八个,虽然大多为 IT 科技人才,但每个实验室都有不同擅长的科技与市场,其中离台湾最近,亚太地区专属之实验室则是座落于新加坡。去年资讯月所展出的「脸部认证技术」、主力服务「MasterPass 电子钱包」,甚至是从杜拜引进的「虚拟实境体验屋」所用到的所有支付相关科技,都是由万事达卡创新实验室自行开发而来。据 Eva 所述,实验室研发人员被赋予相当大的研发空间,在初始发想到原形阶段都能自由发想,因此实验室中有一大堆新奇先进的技术与产品;等到市场或技术普遍成熟,万事达卡就会再评估这些技术如何实用化。这对金融相关业内可说是一大突破,俨然就是大型科技公司的正统作法。

万事达卡在去年资讯月上展出的科技体验内容

其实设立创新实验机构,可以说是现今万事达卡总裁兼执行长 Ajay Banga 的「上任力作」,在其 2010 年 4 月任职三天后,即宣布全球第一个实验室在纽约成立。曾在雀巢与百事工作过的 Ajay Banga 深知消费者心理,特别注重消费者与店家是否具有流畅的消费体验,因此十分重视在资讯科技挂帅的这个时代,信用卡如何藉由新科技,在消费过程中所扮演出新的角色。

因此,读者不难发现这几年都可以看到万事达卡积极穿梭于各大科技展的身影。例如今年刚过不久的 CES 上,万事达卡就展出可以支付的「智慧珠宝」,以及与三星携手合作能自动侦测食材,并可连网直接採买食材的「Family Hub」智慧冰箱。另外最近的研究中心,则是于去年一月受盖兹基金会投资,针对经济活动较贫乏的地区与居民,设立新的「包容性」金融研究中心。

另外值得一提的是,目前万事达卡力推的「万物皆可付」概念其源头,同时也是目前信用卡数位化的核心技术「Tokenization」,Eva 表示就是由万事达卡所开发,再交由 EMV来订定行动支付的标準规範。

HCE 是目前在台的首要重点

提到万事达卡在台的推广现况,其实也是将重点环绕在行动支付上。像是最近万事达卡都与对手纷纷抢攻 HCE 行动支付服务,让 Android 手机使用者不用更换 SIM 卡,就能轻鬆将手机当作信用直接支付;万事达卡已準备好与台湾行动支付公司「t wallet 电子钱包」串连,即将与 23 间银行联手实现手机信用卡化。

Robert 就为我们说明 HCE 是 Google 主推的通讯支付技术,其核心就是 Tokenization,让 16 码的信用卡卡号转化成代码,再经持卡人身分验证机制后,即可将代码核发至手机中;另外每次交易也会生成本次交易限定的特定代码,并不会有卡号外洩的风险(至于 iPhone 则是要等到苹果正式在台发布 Apple Pay)。

「其实追根究底,『消灭现金』是我们的理念!」Eva 笑着说万事达卡为何要推行一连串的行动支付服务,她解释现金与数位货币相比其实成本很「贵」!印刷纸钞,塑造硬币都需要複杂且高价的防伪製造设备,并且消耗纸张与金属;运送现金要耗费时间与劳动力,而且现金也无法追蹤。相较之下,包括信用卡在内的数位货币,一但系统完全建构完毕,就能克服上面所述的问题。

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台湾也将进入「手机一哔」即可刷卡的时代,

但对信用卡公司而言,台湾市场的挑战相对「複杂」许多。或许有不少人认为台湾最大的问题是「现金支付太方便」,导致大家都还是习惯用现金,而且从数字上来看,全台能接受信用卡的店面佔有率只约有 20%;上述确实没错,但 Eva 就为我们说明,实际上台湾银行在信用卡的「布点」上相当巧妙正确,非常符合台湾人日常使用信用卡的消费习惯,这一点若是从银行或是发卡公司的经营成效来看,反而台湾经验相当具控制成本之效。这也意味着要在台湾要推广信用卡使用,并不能是一味增加「信用卡店家数」或发卡量就可改变现有环境。

韩国怎幺推广信用卡普及化?

在台湾会遇到信用卡有手续费,以及免用统一发票的相关问题,导致很多商店抱怨成本增加,不敢引进信用卡支付。说到这里,Eva 跟我们分享了南韩在九零年代,如何将信用卡普及化的一系列政策。

南韩可说祭出了「赏罚并行」的策略来推广信用卡,例如在个人部分鼓励持卡消费,当超过其收入的 10% 时,超出部分的 20% 就可抵免所得税;并且月持卡消费超过 1 万韩元者就可凭票抽奖。同时商家也可最高以 5 百万韩元为限,就交易额的 2% 抵减营业加值税,并且也能参加最高 2 千万韩元的抽奖活动。

限制部分,如果商店不接受信用卡,将被作为严格税务审计检查的重点对象;同时年销售额达 2,400 万韩元的商家更会面临一年期以下有期徒刑或 1 千万韩元以下罚款。另外在会计层面上对工商企业提出,当公关费超过 5 万韩元后,只能透过信用卡结算,方能记入成本。如果企业以信用卡结算超过 10 万韩元的商品採购或服务,就可免缴採购税。这让信用卡在南韩社会迅速普及并创造专属南韩特有发卡生态,也让后来进入行动支付时代打下了良好基础,像三星能发展自己的行动支付系统「Samsung Pay」,就是在这些有利结构下所产生的服务。

彻底数位化、行动化,会是信用卡的未来姿态吗?

当然南韩的经验,也绝非一定就能适用台湾环境。Eva 也认为,在台湾其实不缺持卡数与技术,就连过去网路零售困扰已久的「次特店」问题,也随第三方支付开放而获得解决,也因此未来的行动支付重点会是在「市场推广」上。Eva 就以推行已有时日的「MasterPass」为例,刚推出时,看似是只针对一般电脑的网路购物环境所设计的支付平台,可以让消费者只要输入一次卡号、住址等相关资讯后,就可以在很安全的环境记忆资讯下,并跟许多网路购物网站串连迅速刷卡购物。

但其实在当初推出之余,就已经有未来延伸使用在智慧型手机的打算了。如果说上个阶段是推广网路购物,那现在万事达卡在终于成熟的使用环境与法令配合下,开始在 O2O 广泛运用的新阶段。谈到这里,Eva 就分享之所以选定与 cama 咖啡与叫车合作作为万事达卡行动支付的首波服务,就是看到了台湾人喜欢以「悠游卡」小额付款的习惯,再让万事达卡从生活细节切入的作法。未来万事达卡也将从「教育市场」着手,用新科技带来便利之处,引领台湾的消费者进入行动支付的时代。

有不少人会认为新型支付科技将取代现金与信用卡,但若以万事达卡积极努力转型为「科技公司」的历程来看,信用卡并不会被取代消失,而是将以新科技的型态继续广为被人们所使用。

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